如何管理客户信贷员

如何管理客户信贷

    信贷管理水平不高，基础工作薄弱，坏贷款长期居高不下，对农村合作金融机构造成长期影响和巨大危害。

   一方面，大量不良贷款，的形成使得银行和信用合作社难以收回贷款本金和贷款利息；

   另一方面，银行和信用社也必须支付储户的存款本金和存款利息，这使他们失去了获得利益的机会。

   人们知道，银行和信用社并不直接创造价值，而是通过分割客户创造的利益来实现经济利益。银行和信用社金融资产的质量往往反映在贷款，的质量上，而贷款的不良率仍然很高，这大大降低了银行和信用社资产的流动性。金融资产流动性的丧失必然会影响银行和信用社的经营效率，甚至影响其生存和发展。根据笔者在信贷多年的经验，要控制新的不良贷款问题，必须从源头抓起，即从贷款，“发——、用——、回收”三个环节入手，特别是多年来做好贷款、贷款“三检制”、“三包制”、“可行性研究”、“评估论证制”、“抵押担保制”等的发放工作。这些在实践中总结出来的方法和手段简单易行，科学可靠，非常贴近社会实际，特别是服务于“三农”、民营经济、中小企业和县域经济。

    我们不能盲目学习美国等西方发达国家先进的信贷管理方法，忘记或抛弃自己传统的优秀东西。此外，要加强信贷，的管理，必须做到以下几点：第一，要进一步加大农村合作金融机构的改革力度。要进一步明确产权关系，把银行打造成经营货币、自担风险、自负盈亏的实体银行和金融企业。要进一步按照市场经济规律办事，弱化政府行为，不承接或少承接政策性贷款业务。即使有，国家也要给予一定的政策补贴，弥补政策性业务造成的资金和社会利益损失，加快商业银行在农村合作金融机构的改革步伐。第二，提高对信贷管理的认识，进一步完善信贷体系。首先，要提高各级决策者对信贷，管理的认识，尽快把这项工作提上日程，制定方法，拿出措施，见成效。

    要充分认识到，信贷的管理跟不上，这将影响农村合作金融机构的长远利益、员工的个人利益和新信贷文化的培育。其次，要尽快拿出具体可操作的信贷管理措施，重点建立贷后风险预警、应对、防范和化解机制，明确责任，制定激励措施，设立信贷管理高压线，严格规范信贷管理行为。那些管理不善和人为制造恶劣贷款的人应该受到坚决和严厉的惩罚。第三，完善贷款程序，在信贷，实行岗位责任制，建立问责制，特别是第一责任人和主要决策者的责任。三是加强检查指导，严格考核。无论是信贷部门还是审计部门，无论是上级行还是同级行，无论是定期检查、不定期检查、综合检查还是专项检查，信贷管理工作的发展都应该是检查的重点。通过检查，我们可以及时发现问题，纠正管理信息系统

有必要制定具体的信贷，管理评估指标，这些指标应是可见的、有形的和可管理的，而不应流于形式。要定期进行严格的考核，做到奖惩分明。信贷管理工作的水平和效果应与各级领导的任期目标挂钩。不可能一方面把贷款搞得一团糟，另一方面却拿着高薪，沾沾自喜，导致责任和利益脱节。四是加强信贷队伍建设。要通过多种渠道和手段加强信贷人才培养，提高信贷人才素质和信贷，管理能力，提升信贷工作水平。

   随着县域经济的不断发展和国家宏观形势的变化，信贷农村合作金融机构对大客户、大项目的投资迅速增加，贷款集中度显著提高。在集中收益的同时，也集中了风险。但是，这些大客户、大项目对金融服务要求高，信贷管理难度大，因此，农村合作金融机构必须培养自己的高级客户经理，积极学习借鉴其他商业银行先进的信贷管理方法和市场开发经验，自上而下共同努力提高信贷的管理水平，作为省级协会，要充分发挥其在领导、信息、资源，人才等方面的优势。并直接参与研究论证、开发维护、项目管理，分类指导，突出重点，给予优惠支持。此外，要不断推广和总结国际国内工作在信贷，的成功经验，扬长避短，趋利避害，与时俱进。