如果客户有一笔现行的贷款尚未结清，又来找到你申请贷款，对于这样的并行贷款你会怎么考虑？一般来讲，给微贷客户贷款，不仅仅依据客户的历史经营情况来核定客户的还款能力，还要根据客户未来的现金流情况，做一个精准的预判，然后核定一个较为公正的额度，以保证客户在未来的经营周期内，现金流是正常的。 如果在充分调查和设计之后，客户又“饿”了，那是为何？ 首先想到的原因是，客户一开始就没有吃饱。在所有的融资途径里，银行是成本最低的一种渠道，但要求也颇为严格，经过他们的筛选之后，没被拒绝的客户，申请额度也要被打折满足。笔者刚入行的那几年，经常能听到客户之间传授贷款经验，申请额度得往大了写，银行都是按客户申请额度的一半考虑的。这是客户的玩笑话，但也能一定程度上反应客户在银行这个融资渠道上“欲求不满”的情况，所以在银行政策允许的前提下，向银行提出并行贷款，这是可以理解的。 第二个能想到的原因是，客户经营出现了“意外”情况。小微贷款中，授信额度从根本上是建立在客户对自己经营情况的判断上的，但经商本来就是一个高风险的事情，到处都是天灾和人祸，比如有个经营雪地靴的客户向银行申请贷款，用于备货，谁都想不到，那年冬天是个暖冬，入冬比往年晚了将近一个月，雪地靴直接过季，几十万的货压到了库房卖不出去。这些连客户都无法预计的状况，银行的信贷员更没有办法判断。 如果银行充分满足了客户的需要，客户的贷款目的也不是那么的意外，那唯一的可能性就是信贷员调查失职了，如文章开头分析的，在第一次做出授信的判断后，客户未来经营周期内（一般是一年）的现金流应该是在准确的掌握之下的，这个时候情况生变，那所有的责任只能是归于信贷员，经营收入没有准确判断吧，客户的贷款目的是不是不纯，客户的费用开支是不是没有核实清楚等等。 各家银行几乎都有针对小微客户的并行贷款政策，目前小微贷款资产质量堪忧，经数据分析，很大一部分归因于并行贷款，因此就有了并行贷款是导致逾期的罪魁祸首，不允许并行贷款的声音，作者不同意这种头痛医头，脚痛医脚的看法，允许并行贷款，有助于小微客户灵活安排自己的用款需求，也使银行的金融服务更加切合小微企业经营的实际情况。不能把并行贷款等同于过度授信，等同于小微企业经营情况恶化的表象，而是客观看待小微企业经营情况变化。
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