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扯一扯信贷客户的各种死法
作为一个爹不疼娘不爱的资产端，小微信贷既比不上动辄几千万上亿的大额银行贷款，也比上房抵车抵那样的为抵押物是用的便捷快利，还不起就把抵押物卖了，更比不上现下火热的消费贷款便利，分分钟就能出额度；而且还往往要背着高利贷的骂名行走于江湖中，所以也就造就了我们各种奇葩的客户群，也就形成了各种奇葩的坏账……
而这些坏账大多数都是我们自己主观造成的，下面我们扯一扯那些年我们的客户最流行的死法。
死法一：多头贷款 这种死法是目前小微信贷市场遇到的最大挑战。记得很久以前玩过一个游戏，叫萝卜蹲，每每被叫到名字的人都会蹲三下然后叫下一个人的名字，比如“AA蹲，AA蹲，AA蹲完DD蹲”,然后“DD蹲，DD蹲，DD蹲完CC蹲……”
而现在小微信贷市场客户申请贷款和这个游戏很像，如果编成段子便是“平安贷，平安贷，平安贷完宜信贷”，“宜信贷，宜信贷，宜信贷完玖富贷”，“玖富贷玖富贷，玖富贷完恒昌贷”……
以杭州市场为例，如果一个本地有房资质相对还可以的客户的小微信贷圈能融多少资呢？平均一家按照6万计算，同时操作，线下小微信贷机构40家大概在240万左右，外加如新薪贷、信和等相对比较开放批款额度比较高的平台偶尔冒个100万，小计下来也有340万，这还不计多入牛毛的各种网贷和线上消费贷款。按照平均期限24期2.25%的月息来算每个月产生的利息就有76500；加本金每月要还218166；刚开始毕竟手头有钱，还能还得起，过几个月便觉得尼玛利息这么高，还不起了……
主要的弊端便在于没有统一的数据信息查询，甚至一份征信可以在n家都可以用，风控审核很难判断他到底做了多少家，有多少负债……而很多公司为了信息资料的保护也是不愿意向机构提供这些数据，造成了大量多头贷款，远远超出客户的还款能力。更糟糕的是仅就在小微信贷机构申请贷款的客户群而言，他们的企业已经在崩溃的边缘，从没有营业执照到借无可借的地步，能抵押的肯定都已经抵押完了才了做信贷的，什么一低二低质押经营权收费权股权能做的肯定都想过办法了……所以客户的盈利能力堪忧，仅就从个人角度讲我是不相信这些客户的生意还能起死回生好起来，能赚钱的。
死法二：过度授信 在死法一中也许把客户说的太差了，估计想让做这行的都望而却步了。但是也不乏有一些自身素质比较好的客户。来借钱的时候想着我借10万块把这个月工资发了下个月有20万的应收账款就收回来了，自己便可以缓过来了。假设客户去中安信业申请，批了4万，想着尼玛太少了，这时候肯定有人出主意说多做几家，肯定能做出来。过了两天结果都出来了，阳光6万，平安5万，小牛8万，新的一家不知名的公司为了冲业绩批了20万……
客户一听好高兴，这么多钱够用一整子了，便都签合同拿钱了。发了工资10万以后发现手头还有33万，下个月还有20万应收账款，仔细一算利息要还好多，原本就做的是小本生意，这么多钱又没处去，算了，收拾回家，手头50万在老家可以过得很舒服了。于是换了手机转让了厂房拍拍屁股走人了……空留催收一时遗恨……原本还款意愿多好的一个客户，就这样走了，还走得这样干净利落…… 图2
死法三：无还款意愿 像这样的客户也是大有人在，基本上属于诈骗类客户，但是前段审核没有发现，后期催收很困难。一般这样的客户本着能捞一笔算一笔的态度，一般不闹到法院是很难收回本金的，徒增成本。曾经见过有客户手里拿着一沓100的红票子，说老子就不还，有种去告我……这时候就是考验催收能力的关键时刻到了。
死法四：被收高额中介费 很多情况下掌握借款人一手信息的都是线下中介机构，客户要贷款，约到公司聊聊看看客户资质，进行资金方配对，然后签定5到10个点的中介费用协议，单子甩给B机构，B机构业务经理说我想要2个点，在B机构做不出来，甩给C，C说看我这么辛苦也给2个点吧，终于做出来10万了，然后中间环节所有的费用付完还剩8万多。据说有中介直接谈到20%点以上，更甚者直接和客户九一分账，客户只拿一……哟……还告诉客户别还了……
死法五：抽贷 抽贷缩贷年年有，今年特别多……
对于抽贷的苦头不管大公司还是小公司估计都吃过不少……不管你的客户是借了银行的钱还是民间的钱，如果上次在某机构贷了三五百万要到期了，机构说先还了，还了马上给你转出来；于是你帮客户到处借钱垫资转贷，小微信贷公司民间高利贷转贷基金什么的都用上了，还进去了，机构说不好意思，我心情不好，不想再贷给你的客户了，或者抵押物贬值，缩水了很多；于是过不了几天帮你垫资的人都来找客户要钱了……
曾经就遇到过这么一个事，客户杭州银行的房抵没转贷出来，用的投资公司和小微信贷公司垫资的钱还进去的，其他机构也没抵押出额度，当时我所在的公司不幸中枪。大年三十我们去客户家催债，满屋子黑压压的一片人，客户和老婆据说已经跑到新疆去了，只剩下一个八九岁的小孩和两个七八十岁的老人，房间里民间高利贷的催收说他们已经盯了好几个星期了，借他们的钱从几十万现在连本带利至少四五百万了……
死法六：诈骗 单打独斗的时代早已过去，现在都是讲究团队作战。一般在一个诈骗团伙中从注册公司到做申请资料再至接审核电话都是由一个团队完成的，真真假假虚虚实实，骗完一家又一家，从线上消费贷公司到p2p小微信贷公司，无所不骗，以骗道安生立命，成就第三步骗术大能……如果你的公司设有实地外访，他们宁肯花几千块租个场地让你专门外访，一个城市骗几百万再到下一个城市……中枪的首逾的被扣工资的就只能默默的哭吧……
死法七：投机倒把,从事高风险交易/不良嗜好 每一个来小微信贷公司借款的客户都是上辈子折翼的天使。均认为只有自己才是运气最好的那个人，低价买进高价卖出是他们的拿手绝活。记得股市火的那会来借款的客户真实贷款目的都是想炒股，一个个都觉得自己是股神，好运肯定降临在自己头上，当然这中间赌神也是不少的，还有的来借款就是为了放比我们利息更高的贷款……但是好运总是垂青少数人的，血本无归也是常见的一种现象。
当然在小微信贷的实际操作过程中还有很多奇葩的案件，由于不具有代表性此处便不一一列举了。
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