汽车抵押贷款行业的潜规则
{:2_25:}对于车贷而言，审核工作的目的是为了确认清楚客户身份及贷款用途的真实性，并确认其还款能力和还款来源。毕竟，信贷机构要控制自己的风险，审核工作是基础。那么，信贷机构都是如何识别风险的呢？一、客户层面的风险 1.欺诈风险借款人身份作假，比如：虚构的个人或冒名的个人；利用伪造个人身份申请贷款，或通过伪造/冒名实际存在的个人身份申请贷款，因债务主体不存在或被冒名，难以追偿，风险极大； 借款人所提供的信息作假，比如：虚假工作单位，虚假职位，虚假流水，虚假房产，虚假联系人等。虚假资料多为客户美化提升个人总体资质而编造，因个人资质通过虚假资料得到提升，而其实际偿还能力并不匹配或处于高风险或限制/禁止行业，相对逾期风险较高。
2.信用风险信用风险也就是违约风险，是借款人未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，审批多通过借款人的个人信用报告中的历史还款记录来预测可能出现违约的概率。
3.贷款用途风险代购：借款人多因车辆实际使用人自身综合情况较差，难以通过贷款审批，所以通过其他第三人代为申请，因债务主体非实际用车人，若出现逾期，较难追偿。抵债：借款人非法通过贷款购车放大偿债能力，车辆实际使用人为其债权方，因贷款申请人自身因债务导致财务情况较差，偿还能力有限，如发生逾期难以催收和执行。
二、评审调查
评审调查是对客户提供的信息进行充分交叉检验，去伪存真加工分析，同时结合评审经验和直觉，尽可能的还原客户真实面目的过程。目前，汽车贷款审核中，常用以下方式对客户信息做交叉检验：
1.申请材料常见的申请材料通常有：身份证、房产证/租房证明/水电单、工作证明/收入证明/营业执照/承包合同等、银行流水、其他重要材料等。审查过程中，首先需通过评审经验或第三方信息确定提供材料的真实性，然后将之与电核中客户及其他相关人的口述信息对比，做交叉检验，看是否匹配。 ]
2.第三方信息金融机构常用的第三方信息主要有公安库、征信报告、行业黑名单、网络公共信息及其他，利用获取的客户户籍、婚姻状况、工作单位、工作居住地址、过往信贷信息等与客户信息进行交叉检验。
3.家访家访是通过实地走访客户经营场所及住所，对客户的实际工作、经营、居住情况进行验证，主要是用来对其它核验方法进行补充。其实，对于车贷审核，因为需要的材料相对简单，一般都比较容易通过。对于信贷机构而言，有车辆做抵押，风险也会相对少一些，所以审核也相对轻松。但是，如果你需要申请车贷，或者其他任何贷款，请记得一定要提交真实的个人资料。提交虚假资料申请贷款，一旦被查出来，不仅会上黑名单，而且还会被追究法律责任。
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